По материалам публикаций на Центральном сайте КПРФ.
В среду, 10 октября, стали известны подробности разработанной нашими финансовыми властями реформы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Реформа предусматривает несколько различных нововведений, наиболее существенное из которых – это либерализация тарифов ОСАГО, в результате чего стоимость страхового полиса для подавляющего большинства автовладельцев заметно возрастет. Таким образом, власти продолжают обкладывать население все новыми и новыми поборами; только в данном случае деньги пойдут не в государственный бюджет, а страховым компаниям.
В настоящее время тарифы ОСАГО довольно-таки жестко регулируются государством. Это и понятно: страхование автогражданской ответственности является обязательным, поэтому спрос на него будет всегда – независимо от уровня тарифов, поэтому в отсутствие регулирования со стороны государства страховщикам (т.е. страховым компаниям) было бы выгодно устанавливать тарифы на завышенном уровне.
Сейчас схема регулирования ОСАГО выглядит следующим образом. Центробанк устанавливает коридор базового тарифа (сейчас это 3432 – 4118 рублей), в пределах которого страховщики могут устанавливать свои ставки базового тарифа. При этом окончательная стоимость полиса на конкретный автомобиль определяется умножением базового тарифа на некоторые коэффициенты. Например, есть территориальный коэффициент, коэффициент бонус-малус (т.е. коэффициент, зависящий от количества аварий за предшествующие годы), коэффициент возраст/стаж допущенных к управлению автомобилем водителей (повышенный коэффициент для молодых водителей и для водителей с небольшим стажем), а также коэффициент мощности автомобиля (чем выше мощность, тем выше коэффициент).
Краеугольным камнем разрабатываемой нашими финансовыми властями – Минфином и Центробанком – реформы ОСАГО является постепенная либерализация тарифов, то есть планируется, что по завершению реформы страховые компании смогут сами устанавливать тарифы по ОСАГО без каких-либо ограничений, а регулятор будет только следить за тем, чтобы у них «не было сверхприбылей».
Идея либерализации тарифов ОСАГО возникла у наших финансовых властей еще в прошлом году. Эту идею, ссылаясь на мировой опыт, уже давно продвигало страховое лобби. Но непосредственным стимулом для ее осуществления стали проблемы с доступностью полисов в некоторых регионах, где по утверждению страховщиков ОСАГО при нынешних тарифах стало для них убыточным, в результате чего в этих регионах страховщики всячески пытались уклониться от продажи полисов. Были даже случаи, когда страховые компании полностью уходили с рынка ОСАГО, отказавшись от лицензии на этот вид страхования.
Проблемы с низкой рентабельностью ОСАГО для страховщиков в последние несколько лет действительно имели место, хотя масштаб этих проблем сильно преувеличен. Напомню, что Закон об ОСАГО требует, чтобы «доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80% страховой премии». В компенсационный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА) страховщики перечисляют 3% от собранных премий, значит, непосредственно на страховые выплаты они должны направлять 77% от них. По данным Центробанка за 2017 год страховщики собрали 222 076 млн рублей страховой премии (то есть доходов от продажи полисов) по ОСАГО, а страховые выплаты составили в сумме 175 516 млн рублей. Таким образом, на выплаты было направлено 79% от суммы страховых премий, что лишь на 2 процентных пункта превышает норматив, заложенный в Законе об ОСАГО.
Отметим также, что в течение долгих лет до этого, особенно в первые годы после того, как страхование автогражданской ответственности стало обязательным, коэффициент выплат (то есть доля страховых выплат в сумме собранных премий) существенно недотягивал до заложенного в законе норматива. Так за период 2004 – 2012 годы он составлял в среднем всего лишь 54%. Таким образом, страховщики вполне могли накопить достаточно резервов для того, чтобы благополучно пережить пару лет небольшого превышения объема выплат над нормативом.
У низкой рентабельности ОСАГО в последние годы было несколько причин, но наиболее значимая из них – это, пожалуй, действия страховых мошенников — так называемых «автоюристов». Они скупали у потерпевших в ДТП требования по страховому возмещению и затем, используя дыры в законодательстве, через суд получали от страховых компаний страховое возмещение в завышенных объемах, плюс различные пени, штрафы и неустойки; при этом страховщики также были вынуждены оплачивать судебные издержки.
Однако благодаря некоторым законодательным нововведениям, принятым в прошлом году, убытки страховщиков от деятельности автоюристов удалось существенно сократить. В частности, в законе было прописано требование о преимущественно натуральном возмещении ущерба при аварии, то есть ремонт поврежденного автомобиля, а не денежная компенсация.
Свой вклад в улучшение общей статистики выплат по ОСАГО также внесло улучшение показателей компании Росгосстрах, которая, напомню, в прошлом году попала под санацию в рамках санации ФК Открытие, а также кардинальное сокращение ее доли рынка. Дело в том, что в первом полугодии 2017 года (то есть перед началом санации) размер средней выплаты по ОСАГО в Росгосстрахе превышал среднерыночный уровень на 70%, и именно убытки по ОСАГО внесли наибольший вклад в ухудшение финансового положения компании, которое в конечном счете и привело к необходимости ее санации. При этом многие эксперты полагают, что основной причиной столь существенного отрыва убыточности ОСАГО у Росгосстраха от среднерыночных показателей была недобросовестность некоторых его сотрудников, действовавших в сговоре с автоюристами.
В результате всего этого в 2018 году по данным РСА величина средней выплаты по ОСАГО снизилась на 17%, а сумма выплат по страховым случаям за первое полугодие 2018 года уменьшилась на 29% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года. При этом сумма страховых премий тоже сократилась – но всего лишь на 1%.
Казалось бы, теперь вопрос о либерализации тарифа должен был быть снят, ведь ситуация в значительной мере исправилась и продолжает улучшаться. Но не тут-то было! Тема либерализации тарифа по-прежнему остается краеугольным камнем разработанной Минфином и Центробанком реформы ОСАГО, несмотря на крайне негативное отношение общества к этой инициативе.
Итак, что нас ждет в рамках предложенной финансовыми властями реформы ОСАГО?
Реформа будет проходить в три этапа. Первый этап включает в себя меры, для которых не требуется изменения законодательства, поскольку они находятся в компетенции ЦБ как регулятора страхового рынка. Проект соответствующего Указания Банка России был опубликован на сайте регулятора еще летом. Основное нововведение этого этапа – это расширение коридора базового тарифа на 20% в обе стороны: с нынешних 3432 – 4118 рублей до 2746 – 4942 рубля. Также внесены некоторые изменения в структуру расчета коэффициентов бонус-малус и возраст-стаж, но диапазоны значений этих коэффициентов практически не изменились.
Пока еще это только проект Указания; он еще должен быть утвержден на Совете директоров Банка России (по-видимому, уже этой осенью) и только после этого он вступит в законную силу. При этом тональность высказываний представителей регулятора (в том числе на парламентских слушаниях в Госдуме и в Совете Федерации в сентябре этого года) не оставляет сомнений в том, что итоговый документ не будет сильно отличаться от этого проекта; во всяком случае расширение коридора базовой ставки тарифа уж точно никуда не денется.
Нетрудно догадаться, что страховщики воспользуются расширением коридора для повышения своих тарифов, так что для большинства автомобилистов стоимость полиса ОСАГО вырастет примерно на те же 20%. Это может быть уже довольно-таки чувствительно для простых автомобилистов, особенно для жителей регионов с высоким территориальным коэффициентом, но сравнительно низкими доходами населения.
Возьмем для примера город Мурманск, где один из самых высоких территориальных коэффициентов – 2.1. Для начинающего молодого водителя (возраст до 22 лет) из Мурманска страхование автомобиля мощностью свыше 150 лошадиных сил на один год теперь обойдется в 31 тыс. рублей (4942*1.87*2.1*1.6 = 31 052 руб.), что на 6 тыс. рублей больше, чем сейчас (24 906 руб.). Подобные суммы могут оказаться неподъемными для многих жителей Мурманска, что вполне может привести к большим социальным проблемам, ведь автомобиль – это самый дешевый способ добраться из Мурманска до «большой земли» (то есть до Центральной России), особенно если речь идет не об одном человеке, а о целой семье.
Более того, многие из тех, для кого стоимость полиса станет неподъемной, предпочтут ездить вообще без полиса на свой страх и риск, надеясь, что от сотрудников ГИБДД они смогут «откупиться». Это уже происходит и сейчас, особенно в регионах с высоким территориальным коэффициентом. Косвенным подтверждением этого является упомянутое выше сокращение суммарных страховых премий по ОСАГО на 1% – ведь число автомобилей не уменьшается, а даже растет, так что и сумма страховых премий должна была бы тоже расти. Пока масштабы уклонения от покупки ОСАГО невелики; однако после повышения тарифов это явление может стать гораздо более массовым. Это создаст проблемы для всех – включая и тех законопослушных граждан, которым не повезло попасть в ДТП, виновник которого не имеет полиса ОСАГО: им придется долго и мучительно добиваться возмещения ущерба через суд, причем велика вероятность, что у виновника ДТП денег для выплаты ущерба просто нет.
Скорее всего, первый этап реформы ОСАГО, включая расширение тарифного коридора на 20%, произойдет уже в этом году. Но на этом реформа не заканчивается. Второй этап реформы ОСАГО включает в себя нововведения, для реализации которых требуется внести изменения в законодательство. Соответствующий проект поправок в закон об ОСАГО подготовил Минфин, и на днях материал об этом законопроекте был опубликован в газете «Ведомости». Минфин, в частности, предлагает с 1 сентября 2019 года разрешить с отклонение базового тарифа от тарифного коридора ЦБ на 30% в обе стороны и при этом отменить коэффициент мощности. Далее, с 1 сентября 2020 года предлагается увеличить допустимое отклонение от тарифов ЦБ уже на 40% в обе стороны и при этом отменить также территориальный коэффициент.
Предполагается также, что в более отдаленной перспективе будет и третий этап реформы – полная либерализация тарифа, но пока конкретика этого этапа не разработана, и в законопроекте Минфина ничего об этом нет.
Совершенно очевидно, что в результате нововведений из законопроекта Минфина в среднем стоимость полиса ОСАГО вырастет, так как страховщики будут устанавливать свои базовые тарифы вблизи верхней границы допустимого коридора. Кстати, это косвенно признала даже газета «Ведомости», озаглавив свой материал «ОСАГО подорожает сильнее, чем ожидалось». И не стоит надеяться, что избежать завышения тарифов поможет заложенное в законопроекте Минфина требование о том, что ЦБ будет контролировать коэффициент выплат каждой компании и выдавать предписания изменить тарифы в случае, если значение этого коэффициента намного ниже норматива. Ведь, как уже говорилось выше, коэффициент выплат по ОСАГО много лет недотягивал до норматива, но регулятор никак не предпринимал никаких мер для исправления этой ситуации.
Однако для разных водителей полисы подорожают по-разному. От мер, которые должны быть введены в 2019 году (расширение коридора тарифов и отмена коэффициента мощности) особенно сильно пострадают владельцы маломощных и, следовательно, недорогих машин, поскольку для них значение этого коэффициента было небольшим (а для автомобилей мощностью до 50 лошадиных сил этот коэффициент даже был понижающим – 0.6). А вот владельцы дорогих элитных автомобилей пострадают гораздо меньше, так как для них повышение базового тарифа будет в значительной степени компенсироваться отсутствием повышающего коэффициента мощности.
Представители Минфина объясняют необходимость отмены коэффициента мощности тем, что согласно накопленной статистике аварийность не зависит от мощности автомобиля, поэтому использование повышающего коэффициента мощности по их мнению несправедливо. Это действительно можно было бы назвать несправедливым в узко-либеральном смысле этого слова. Однако в более привычной русским людям логике социальной справедливости это как раз правильно и справедливо: ведь использование повышающего коэффициента для дорогих машин позволяет несколько снизить тарифы для автомобилей бюджетных, то есть сделать тарифы ОСАГО чуть более доступными для простых граждан.
Это справедливо, так же как справедлива система обязательного медицинского страхования, в которой взносы пропорциональны зарплате, хотя перечень услуг, которые граждане получают в рамках ОМС, одинаков для всех и от зарплаты не зависит. И это особенно справедливо в условиях современной России, где, в отличие от подавляющего большинства стран мира, нет и не предвидится прогрессивного подоходного налога.
Что касается мер, которые должны быть введены в 2020 году (то есть отмена территориального коэффициента, сопровождаемое дальнейшим расширением тарифного коридора), то их эффект будет двояким. В тех регионах, где сейчас территориальный коэффициент самый высокий (таких как упомянутый выше Мурманск), стоимость полиса может даже несколько уменьшиться, несмотря на то, что в среднем по стране она увеличится. Но зато в тех регионах, где территориальный коэффициент был небольшим или даже понижающим, стоимость полиса вырастет в разы.
Беглый анализ таблицы значений территориального коэффициента показывает, что понижающий коэффициент применяется сейчас в основном для небогатых регионов и, особенно, для сельской местности и небольших городков (исключения есть, но их немного). Например, в Карелии территориальный коэффициент равен 0.8 везде кроме Петрозаводска, где он равен 1.3; в Дагестане и Ингушетии он равен 0.6–0.8 в зависимости от населенного пункта. А вот в богатых Москве и Петербурге территориальный коэффициент высокий – 2 и 1.8 соответственно. Поэтому жители сел и малых городов в небогатых регионах пострадают от этого этапа реформы больше всего, и для многих из них стоимость полиса может стать неподъемной. При этом во многих небогатых регионах для жителей сельской местности автомобиль – насущная необходимость, поскольку общественный транспорт там практически отсутствует: автобус до райцентра может ходить раз в день или даже реже.
Понятно, что все эти планы вызывают негативную реакцию общества, поэтому власти начали пропагандистскую кампанию в поддержку реформ. Именно так можно расценить Парламентские слушания по реформе ОСАГО, прошедшие в минувшем сентябре в Совете Федерации (на Парламентских слушаниях в Госдуме, прошедших за неделю до этого, некоторые критические выступления все-таки были).
На слушаниях в Совфеде почти каждый выступающий делал акцент на том, что нынешняя система вопиюще несправедлива. Она несправедлива, так как сейчас добросовестный водитель, не нарушающий правил и не попадающий в аварии, платит за тех, кто ездит кое-как и постоянно получает страховое возмещение, поскольку сейчас тариф мало зависит от аварийности; поэтому надо провести либерализацию тарифов, чтобы страховые компании могли добросовестным водителям предлагать тарифы более выгодные.
В этих рассуждениях есть очевидное лукавство. Сейчас стоимость страховки для нарадивого водителя может при прочих равных примерно в пять раз отличаться от стоимости страховки для добросовестного водителя: максимальное значение коэффициента бонус-малус равно 2.45, минимальное – 0.5. Можно согласиться с тем, что этого все равно недостаточно, ведь нерадивые водители, попадающие в аварии по нескольку раз в год, все еще существуют. Однако для того, чтобы исправить это положение, совершенно не обязательно проводить либерализацию тарифов. Вполне достаточно увеличить диапазон значений коэффициента бонус-малус, и проблема несправедливости будет решена.
Еще один тезис сторонников реформы – это международный опыт: утверждается, что при либерализации тарифов в европейских странах стоимость полиса выросла незначительно, а кое-где (например, в Германии) даже немного уменьшилась. Этот тезис тоже не выдерживает никакой критики, ведь в Европе степень развитости финансовых институтов вообще и страхового рынка в частности несопоставимо выше, чем в сегодняшней России, так что проводить аналогии здесь неуместно.
Итак, резюмируя сказанное: нынешняя реформа ОСАГО проводится в интересах страхового лобби; она ударит в первую очередь по незащищенным слоям населения, сделав владение автомобилем для многих непозволительной роскошью.
Подписывайтесь на нашего Telegram-бота, если хотите помогать в агитации за КПРФ и получать актуальную информацию. Для этого достаточно иметь Telegram на любом устройстве, пройти по ссылке @mskkprfBot и нажать кнопку Start. Подробная инструкция.
