По материалам публикаций на сайте портала «Свободная пресса»
Андрей Захарченко
Российские банки стали чаще и жестче урезать суммы ипотечных кредитов, выдаваемых по заявкам граждан.
Так, в IV квартале 2025 разрыв между требуемыми для покупки и одобренными финансовыми организациями средствами достиг в среднем одной трети. Если людям требовалось для приобретения жилья 6 миллионов рублей, банки одобряли выдачу только 4,1 миллиона. В III квартале минувшего разрыв был не таким ощутимым, достигая в среднем 21%.
Одновременно сократилась и сама доля одобрений по ипотеке. Как следует из данных Национального бюро кредитных историй, в IV квартале 2025 года банки утверждали в среднем только 30−37% заявок. В 2024 году это показатель был ощутимо выше и колебался на уровне 43−51%.
В итоге в настоящий момент люди вынуждены либо присматриваться к объектам подешевле и поскромнее, либо самостоятельно искать недостающие средства.
Почему же банки стали экономить на выдаче ипотеки?
И где гражданам искать дополнительные источники денег? Не в микрофинансовую же организацию им обращаться, в самом-то деле?
— Возможно, частично это проблема работы искусственного интеллекта по оценке кредитоспособности заемщиков, — допустила в беседе с «СП» экономист Татьяна Куликова.
— Правда, я не думаю, что его рекомендации применяются банками слепо, без последующей проверки. Но этот фактор не стоит сбрасывать со счетов совсем.
Однако основной причиной банковских «урезаний» выдаваемых ипотечных кредитов является, пожалуй, начавшийся отток депозитных средств. Именно эти деньги используются для выдачи кредитов.
Конечно, у банков еще достаточно резервов для предоставления кредитов, но тенденция налицо. Уже в марте клиенты начали снимать свои накопления с банковских счетов. В апреле, правда, наблюдался приток средств. Но он был чисто техническим — в связи с майскими праздниками многие получили социальные выплаты, пенсии и зарплаты в конце месяца, а не в начале мая, как положено.
Так что общий вердикт таков - банки в данный момент испытывают затруднения с ликвидностью, поэтому и не одобряют полностью запрашиваемую клиентами сумму ипотечного кредита.
«СП»: А почему депозиты-то пустеют?
— Да просто ключевая ставка опустилась настолько, что ставки по депозитам упали и перестали быть привлекательными для людей. Размер ожидаемой людьми со сбережениями инфляции заметно выше, чем текущие ставки по депозитам. Да еще плюс к этому за доход по депозитам надо налог платить. Это людям уже неинтересно и невыгодно.
Конечно, совсем уж в ноль банки по депозитам не уйдут. Граждане все равно будут размещать на них какие-то свободные средства. Даже ожидая, что они потеряют определенным образом в своей покупательной способности.
Но мощного притока, как было раньше, банкам уже не видать, да и отток будет постоянно нарастать. Поэтому банки, предвидя такой сценарий, снижают свою кредитную активность.
«СП»: Соответственно, проблема неодобрения полной суммы ипотечного кредита будет только расти?
— Я думаю, так и будет. Тем более, что сейчас по всем понятным причинам еще происходит процесс ухудшения качества ипотечных портфелей финансовых организаций.
Банки стали очень осторожно подходить к ипотеке еще и потому, что до конца неизвестна судьба льготной ипотеки. Если ее все-таки прикроют, что было бы, на мой взгляд, очень правильно, то не исключено, что цены на недвижимость упадут.
И банки очень не хотят оказаться в ситуации, когда одобренный ипотечный кредит будет выше стоимости его залога. Поэтому и предпочитают недодать. Нужна гражданину квартира за 6 миллионов? Одобрим-ка ему 4. Если вдруг квартира с шести миллионов как раз до четырех и упадет, вот мы и не внакладе.
«СП»: Значит, если люди не хотят довольствоваться жильем подешевле и поскромнее, чем планировалось, им придется самостоятельно искать дополнительные средства? Куда же тогда им идти? В микрофинансовые организации, что ли?
— Единственное, что хорошо и правильно как источник ипотечных средств — это собственные сбережения граждан. Если их нет, обращаться в МФО, конечно же, ни в коем случае не надо.
Оформление обычного потребительского кредита параллельно с ипотечным для первого взноса за приобретаемое жилье — тоже насквозь порочная практика, ни в какие ворота не влезающая. Но для банка это как раз-таки хороший вариант.
«СП»: Что хорошего в том, что человек вешает на себя два кредита вместо одного?
— Логика банка тут такова — за потребительский кредит человек пусть и мучительно, но расплатится, он не такой долгий, как ипотека. Зато у банка складывается ситуация, когда стоимость залога оказывается выше, чем выданный под него ипотечный кредит.
Поясню. Квартира стоит 6 миллионов, банк одобрил по ипотеке 4. Гражданин оставшиеся 2 миллиона оформил через потребкредит. То есть даже если квартира впоследствии падает в цене до четырех миллионов, банк вернет их себе гарантированно в случае личного дефолта гражданина. А то, что человек не расплатится за потребкредит, банк уже не волнует. Так банк страхует себя от возможного падения рублевых цен на недвижимость.
«СП»: Вы говорили о том, что считаете правильным закрытие льготной ипотеки. Почему?
— Потому что она очень дорого обходится государству, которое через ее поддержку фактически перекладывает поддержку строителей на будущие поколения.
Каждый раз, выдавая ипотеку под 6%, банк гарантированно получает обязательство со стороны государства на доплату разницы между льготной и рыночной ипотекой в течение всего срока кредита, а это 20−30 лет. Таких обязательств накопилось уже столько, что за один только 2025 год они стоили госказне 2 триллиона рублей. Сравните эту сумму имеющимся дефицитом бюджета. Не будь этих обязательств, мы бы практически не имели сейчас проблем с федеральным бюджетом. Но мы продолжаем упорно, год за годом, копить этот фактически госдолг.
Вот поэтому, я считаю, льготную ипотеку надо закрывать. Оставить ее только для многодетных семей из регионов, где совсем уж маленькое жилищное строительство, и точка. Ни в коем случае не распространять ее на Краснодарский край, Москву и остальные мегаполисы. Чтобы она была очень точечной мерой.
«СП»: Но как же тогда людям покупать жилье, коль скоро льготная ипотека — все, что им доступно?
— Не будет льготной ипотеки — цены на недвижимость резко снизятся. Это во-первых. Известный же факт — цены на жилье взлетели гораздо выше инфляции с 2020 года именно благодаря ей.
Кроме того, можно же запустить программу льготной аренды жилья. Например, при отмене льготной ипотеки какие-то застройщики — наиболее слабые, испытают финансовые трудности. Государство могло бы выкупить у них весь жилфонд по себестоимости для предоставления его в аренду всем наиболее нуждающимся в жилье. Чем вам не вариант решения проблемы жилищного вопроса в стране?
Комментарий редакции: Процессы идут таким образом, что в перспективе дело может обернуться весьма незавидными последствиями. Урезание банками льготной ипотеки означает затягивание финансовой петли на шее народа. Тогда жилье может окончательно стать роскошью и полностью недоступным для основной массы населения. Много факторов влияет на происходящее — и алчные устремления банковского бизнеса, и турбулентная экономическая обстановка, порождённая реализация неолиберально-монетаристских принципов. Нельзя пускать всё на самотёк в расчёте на то, что всё само уляжется. В такие игры играли со времён развала СССР постоянно и обернулось все сперва августовским дефолтом 1998 года, потом — кризисом 2008 года. Нужно активное государственное участие в нормализации ситуации в экономике, на рынке жилья. Например, выкуп государством жилищного фонда и его предоставление в аренду нуждающимся мог быть действенным методом решения острейшей социальной проблемы. Обязательно следует двигаться в данном направлении. Конечно, олигархия не заинтересована в решении социальных проблем — она рассматривает их наличие как условие собственного доминирования. Но интересы страны требуют их решения. Поэтому борьба за реализацию разработанной КПРФ Программы Победы откроет дверь к воплощению в жизнь давно назревших мер.
Подписывайтесь на нашего Telegram-бота, если хотите помогать в агитации за КПРФ и получать актуальную информацию. Для этого достаточно иметь Telegram на любом устройстве, пройти по ссылке @mskkprfBot и нажать кнопку Start. Подробная инструкция.
