После реванша буржуазной контрреволюции «демократическая» власть в массовом порядке ликвидировала систему социального обеспечения. В частности, была упразднена система бесплатного распределения квартир среди населения. Соответственно, жилье можно только купить. Но в виду того, что основной массе россиян, имеющих низкие доходы, приобретение дорогостоящих квартир не по карману, правящие круги, стремясь создать видимость заботы о простом человеке, делают ставку на развитие ипотеки. Они рассматривают её как наиболее оптимальный способ предоставления людям жилья.
Вместе с тем, практика показывает, что ипотека является своеобразной гирей на шее народа. Про колоссальные процентные ставки по кредитам, выданным на покупку жилья, равно как про «накручивание» новых «неофициальных» платежей для граждан, которые они в дальнейшем вынуждены годами (если не десятилетиями) возмещать, про жесткое взыскание денег с должников общеизвестно. В качестве подтверждения данного тезиса процитируем мнение специалистов в области банковского кредитования, а также людей труда, которые, надеясь с помощью ипотеки купить квартиру, попали в финансовое рабство.
Директор юридической фирмы Александр Сквроцов. «… банки владеют массой уловок, чтобы удержать клиента в своих сетях. К примеру, если вы вносите наличные через банкомат или кассу не в «своем» банке, с вас берут комиссионные. Но часто об этом не сообщается, и сумма, которая взимается при обязательном платеже, вычитается, образуя пени, а человек становится хроническим плательщиком этих пени». Он привел пример, как клиентка его конторы взяла 8 миллионов в одном из банков, заплатила 12. Однако в дальнейшем выяснилось, что её нужно было «по банковским расчётам» возвратить ещё 19 млн.[1] Она сумела доказать в суде, что соответствующая задолженность высосана из пальца. Но это – исключение из правил. Известно, что в большинстве своём судебные инстанции выносят решения не в пользу народа.
Интересно также заявление одного из участника митинга держателей валютной ипотеке, прошедшем в Москве 7 февраля 2015 года. Процитируем заявление заёмщика «Фора банка», которое полностью характеризует ситуацию в рассматриваемой нами области: «Мы взяли кредит в 2006 году в «Фора-Банке» на 20 лет. Для покупки маленькой двухкомнатной квартиры в Люберцах. Мы платим кредит 9 лет, он, тем не менее, практически одни проценты. Структура кредита такая, что сначала выплачиваешь проценты банку. Мы брали 100 тысяч долларов. На сегодняшний день у меня долг — 78 тысяч долларов. Говорят, что маленький процент предлагали — ничего подобного. У нас был процент 12,5 — 1100 долларов. Мы сейчас не тянем такой платеж, платить мы не можем, пошли просрочки».[2]
Правда, в ответ на данные аргументы наши либералы моментально вставляют шпильку: процентная ставка по кредиту якобы не может быть ниже уровня инфляции и т.д. Государство, дескать, не может устанавливать её объём административными способами и т.д. Однако мировая практика напрочь опровергает демагогию наших компрадоров. Про то, как даже в т.н. «развитых капиталистических странах» власти регулируют уровень ставки по кредитам, видно на примере действий правительств империалистических держав во время финансового кризиса 2008 – 2009 гг. Данная мера используется и в отношении жилищных кредитов. В результате ставка по ипотеке в западных странах в разы ниже, чем в России.
Так, 1 октября 2014 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию обнародовало следующие данные: средняя ставка по предоставленным ипотечным кредитам в рублях составляет 12,2% годовых, а в валюте – 9,4% годовых. Это в нашей стране. В то же время средняя ставка по ипотеке в США составляет 3-4%, в Италии – 3,44%, во Франции – 3,16%, в Великобритании — 3,12%, в Испании – 2,97%, в Германии – 2,73%.[3]
Данные по ипотеки России и других стран за 2016 год не сильно отличаются от вышеизложенных. Так, по данным Банка России, средняя ставка по ипотечным кредитам находится на уровне 14,6%, а ставка по ипотеке в иностранной валюте – 13,1%. Специалисты компании StatBanker , проведя исследование уровня ипотечной ставки в «развитых странах», установили следующее: средняя ставка на покупку квартиры во Франции составляет 3,95%, в Германии – 4,6% годовых, в Греции – 3,27% (по ипотечным кредитам сроком до пяти лет ставка составляет 4,65%), в Бельгии – 3,04% (по кредитам сроком до пяти лет – 4,01% годовых). В Великобритании кредит на приобретение жилья с рассрочкой до трёх лет стоит 4,8% годовых, на пять лет – 5,72% годовых, на десять лет – 6,28% годовых.[4]
Однако вышеизложенное не означает, что нужно ориентироваться на использование «цивилизованной ипотеки». Напротив, практика показывает, что даже в «высокоразвитых странах» банковские аферы, обман вкладчиков и т.д. тоже периодически происходят. Например, в документальном фильме американского журналиста Майкла Мура «Капитализм. История любви» речь шла о людях, пострадавших в результате хищнических действий спекулянтов (в т.ч. и в жилищной сфере). В этой связи возрастает внимание к иным способам обеспечения гражданам жильем. Речь идёт о приобретении жилья через жилищно-строительные кооперативы (ЖСК), а также об использовании муниципального арендного жилья (о т.н. «социальном жилье»).
Собственно говоря, т.н. «цивилизованные» страны активно используют способы предоставления гражданам жилья, альтернативные ипотеки. Прежде всего, речь идёт о жилищно-строительных кооперативах. В странах Европы их деятельность получила широкое распространение. В частности, в Германии данный метод пользуется популярностью. Соответствующие структуры действуют в форме строительно-сберегательных касс (ССК). Закон о строительно-сберегательных кассах предусматривает сбор денежных средств вкладчиков и последующее выделение им льготного кредита на приобретение/ строительство/ аренду жилья. Причем кредит предоставляется сразу после внесения вкладчиком определённого количества денежной суммы, как правило, составляющую половину ставки по кредитам.
На сайте международной консалтинговой компании «Страна плюс», в статье «Жилищно-строительные кооперативы в Германии» отмечено, что процентная ставка по кредиту ССК значительно превышает размер ставки по ипотечному кредиту. Кроме того, соответствующая процедура предусматривает обязательный характер различных выплат со стороны государства для вкладчиков сберегательных касс. А учитывая, что ССК функционируют под жестким контролем со стороны Федерального управления по финансовому надзору. обладающего широкими полномочиями, вплоть до отстранения от должности недобросовестного управленца сберкассы, то риски обмана вкладчиков существенно ниже, чем во время использования ипотеки.[5]
Сказать, будто в нашей стране ЖСК полностью не действуют, было бы преувеличением. Формально они существуют в определённом количестве. Просто их деятельность не просто не поддерживается, но и вытесняется как капиталом, так и представляющим его интересы государством. Тем не менее, условия в пусть и незначительных, но жилищно-строительных кооперативах приобретения жилья не такие кабальные, как в случае использования ипотечных кредитов. Об этом черным по белому написано на сайте жилищного кооператива Best Way. Так, если процентная ставка по ипотеке составляет минимум 12%, то ставка в ЖСК находится на уровне 2-6%. Размер суммарной переплаты по ипотеке в среднем составляет 80% и более, а в жилищно-строительном кооперативе – максимум 30%. В случае использования ипотеки не предусмотрено возврата денежных средств вкладчиком в случае банкротства финансовой организации. Совсем иначе дело обстоит в жилищных кооперативах. Для того, чтобы воспользоваться ипотекой, требуется собрать кучу справок – предъявить полный пакет документов, сведения о страховании имущества, о страховании жизни и здоровья (а это, как вы сами понимаете, тоже предусматривает ежемесячное отчисление заемщиком определенных процентов). А в случае покупки жилья через кооператив требуется только паспорт и ничего больше.[6]
В то же время нужно иметь ввиду следующее: в настоящее время в законодательстве содержится масса юридических лазеек, позволяющих различным недобросовестным «инвесторам» осуществлять махинации, создавая различные строительные пирамиды и т.д. Причем это касается не только обычных капиталистических фирм, но и т.н. «кооперативов» (а на деле тех же частных лавочек). В этой связи, помимо законодательного перекрытия возможностей проворачивать различные аферы, нужно определиться и с выбором формы кооперации – чтобы организации, именующиеся таковыми, были кооперативными не только по названию.
Важно обратить внимание и на другой способ жилищного обеспечения народа. Речь пойдёт о муниципальном арендном жилье, предоставляемом человеку на условиях социального найма. Т.е., жилой фонд, находящийся в собственности муниципальных властей (и не только) предоставляется гражданам в пользование по доступным ценам. Так, в европейских странах это является самым доступным способом обретения крыши над головой. На портале о зарубежной недвижимости (на сайте ZaMetrami.ru) приводятся следующее данные: доля арендного жилья в Швейцарии составляет 71%, в Германии – 58%, в США – 51%, в Нидерландах – 47%, во Франции – 37,5%, в Великобритании – 31%, в Чехии – 28%, в Италии – 21%. Там же отмечено, что зачастую государство регулирует стоимость съема квартир. Например, правительство Франции регулирует стоимость сдающихся в аренду квартир. Более того, ставки не могут повышаться больше одного раза в год. В свою очередь, в Чехии и в Финляндии также установлены существенные ограничения на стоимость аренды ряда квартир. А в ряде остальных стран стоимость жилищного найма компенсируется за счёт предоставления гражданам жилищных субсидий.[7]
Система государственного/муниципального арендного жилья получила широкое распространение и в Белоруссии. Так, на сайте информационного агентства Rex в статье «Жилищная политика Белоруссии: мнения», подчеркнуто, что местные власти делают ставку на стимулирование строительства арендного жилья, рассматривая данный метод как наиболее действенный способ жилищного обеспечения граждан. Государство сдаёт квартиры в пользование и несёт ответственность за обслуживание жилищной инфраструктуры. Успешность практики, используемой А.Г. Лукашенко, настолько очевидна, что даже некоторые представители буржуазии уже начали рассматривать данный метод как позитивный опыт решения жилищной проблемы. В частности, председатель волгоградского регионального отделения бизнес-организации «Деловая Россия» Андрей Куприков, комментируя действия белорусских властей, подчеркнул, что они «поступают совершенно правильно». По его словам, «именно найм, а не покупка собственного жилья, иногда является правильным и единственно возможным решением жилищного вопроса».[8]
В свою очередь, политолог Лев Вершинин, оценивая жилищную политику властей Белоруссии, подчеркнул, что «теперь очередники, скитавшиеся по углам, или, скажем, молодые семьи имеют возможность не когда-нибудь, а уже сейчас вполне реально получить квартиру, скажем, в 60 квадратов, — с гарантией, что не выгонят, — и жить-поживать, выплачивая хозяину, то есть, государству, не 600-650 долларов в месяц (без всяких гарантий), как до сих пор, но втрое дешевле».
Разумеется, мы нисколько не идеализируем страны США и Европы. Вполне понятно, что они проводят социальную политику, эксплуатируя народы развивающихся стран. И за счёт этого буржуазия империалистических государств в определенной степени делиться с народом, создавая видимость «социального единения». А с момента начала финансово-экономического кризиса в 2008 года капитал активизировал наступления на социальные права трудящихся. Тем не менее, все вышеприведённые примеры полностью опровергают миф апологетов политики «вашингтонского консенсуса» об ипотеке как о «единственно возможной форме» обеспечения граждан жильем и о «невозможности» государственного распределения квартир среди народа. Соответственно, если мы всерьёз думаем о повышении уровня жизни населения России, о решении социальных проблем (в частности, об обеспечении всех россиян доступным жильем), то речь должна идти о целесообразности использовать способы решения данной задачи, альтернативные ипотеке. Она является удавкой народа и должна уступить место другим, более прогрессивным формам поддержки населения. Вместе с тем, следует отдавать себе отчет в том, что выше обозначенная проблема последовательно может быть решена лишь в случае перехода к социализму и восстановления власти трудящихся.
[1] «Кредиты: помощь или удавка»// Ивановская газета, 21 ноября 2016 (http://ivgazeta.ru/read/14215 )
[2] https://www.bfm.ru/news/285615
[3] Насколько ставки по ипотеке в РФ выше, чем в США и Европе?// Аргументы и Факты, 22 декабря 2014 г. (http://www.aif.ru/dontknows/actual/1412353 )
[4] http://komartky.ru/procentnaya-stavka-ipoteki-v-drugix-stranax/
[5] https://www.stranaplus.ru/zhilischno-stroitelnye-kooperativy-v-germanii.html
[6] http://bestwaykoop.ru/ipoteka.php
[7] http://www.zametrami.ru/evropa/arendnoe-zhilyo-uspeshnyj-opyt-evropy/#4
[8] http://www.iarex.ru/interviews/37033.html
Михаил Чистый
Подписывайтесь на нашего Telegram-бота, если хотите помогать в агитации за КПРФ и получать актуальную информацию. Для этого достаточно иметь Telegram на любом устройстве, пройти по ссылке @mskkprfBot и нажать кнопку Start. Подробная инструкция.
