По материалам публикаций на сайте газеты «Правда».

Автор статьи — Татьяна Куликова

В Государственной думе началось рассмотрение внесённого правительством пакета законопроектов для реализации очередного этапа реформы ОСАГО. Один из основных принципов, лежащих в основании указанной реформы, — это так называемая индивидуализация тарифа ОСАГО. Суть этого понятия состоит в том, что страховщики определяют тариф индивидуально для каждого водителя (в рамках довольно широкого коридора, устанавливаемого регулятором). При этом они учитывают многие факторы, которые потенциально могут оказать влияние на вероятность аварии по вине конкретно этого водителя. Теоретически такой подход действительно более справедливый (в «узкобухгалтерском» смысле этого слова), однако с точки зрения более общего понятия социальной справедливости результаты перехода к такому ценообразованию будут уже не столь однозначными. 

НАПОМНЮ, что в настоящее время структура тарифа по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) выглядит следующим образом. Страховая компания устанавливает базовые ставки тарифа для различных категорий транспортных средств на основании актуарных расчётов (то есть расчётов с использованием статистики по аварийности и выплатам, на основе которой вычисляется вероятность аварий и ожидаемые объёмы выплат), но строго в рамках коридора, установленного Центробанком. Для расчёта цены полиса для конкретного водителя базовая ставка умножается на некоторые повышающие или понижающие коэффициенты, также установленные Центробанком. Это, в частности, территориальный (региональный) коэффициент, коэффициент возраст-стаж для данного водителя, коэффициент бонус-малус, рассчитываемый на основе истории аварийности данного водителя, а также коэффициент мощности транспортного средства. 

На первом этапе реформы, вступившем в силу с начала 2019 года, Центробанк расширил коридор возможных значений базовых ставок, а также несколько изменил структуру значений коэффициентов. Следует отметить, что, вопреки ожиданиям многих экспертов (включая и автора этих строк), указанная мера пока не привела к росту средней цены полиса; эта цена даже немного уменьшилась: с 5,7 тыс. рублей в 2018 году до 5,2 тыс. во втором квартале 2019 года. По мнению ЦБ, это произошло благодаря конкуренции страховщиков на фоне уменьшения в 2018 году объёма их выплат по ОСАГО. Это уменьшение объёма выплат связано в первую очередь с успехами в решении проблемы так называемых чёрных автоюристов, чьи мошеннические действия ранее приводили к завышению объёма страховых выплат и тем самым влияли на статистику, по которой проводились актуарные расчёты тарифов ОСАГО. Отсюда можно предположить, что ранее тариф из-за выплат автоюристам был несколько завышен, а сейчас он снижается к своему «нормальному» уровню. 

Кроме того, некоторые эксперты называют и другие причины сокращения средней цены полиса. Например, с введением электронного полиса ОСАГО возникла практика, когда автовладелец при заполнении заявки на полис подаёт заведомо ложную информацию о себе или своём транспортном средстве с целью занижения коэффициентов, влияющих на стоимость полиса. Конечно же, в случае ДТП такой полис окажется недействительным и виновник ДТП должен будет возмещать ущерб из своих собственных средств. Но такой автовладелец об этом не думает; он пытается сэкономить пару тысяч рублей сейчас, ведь пока ДТП не произошло, такого полиса обычно хватает, чтобы избежать штрафов при встрече с сотрудниками ГИБДД. 

Также в качестве фактора, указывающего на ещё одну возможную причину уменьшения средней цены полиса, отметим некоторое сокращение количества проданных полисов ОСАГО: во втором квартале этого года оно сократилось на 1,9% по сравнению с соответствующим кварталом прошлого года. Это может быть частично связано с тем, что автовладельцы, для которых расчётная цена полиса должна была повыситься и стать слишком обременительной, предпочли не покупать полис вообще, особенно если они пользуются своей машиной лишь изредка. 

Таким образом, сейчас ещё рано делать окончательный вывод о том, что либерализация тарифа ОСАГО делает полис более доступным.

 Возможно, что наблюдаемое уменьшение средней цены полиса — это лишь временное явление, вызванное разовыми или временными факторами. 

Первый этап реформы ОСАГО проводился на основании указаний регулятора, а теперь пришла очередь более глубоких изменений, для которых требуется менять законодательство. Основная суть изменений в законодательстве, которые предполагается принять уже этой осенью, состоит в постепенном переходе к индивидуализированным тарифам, основанным на актуарных расчётах с учётом факторов, влияющих на аварийность каждого конкретного водителя. 

Эти актуарные расчёты каждая страховая компания будет проводить самостоятельно, а ЦБ станет осуществлять надзор за тем, как она это делает. Понятно, что при таком механизме тарификации роль надзора ЦБ за актуарными расчётами страховщиков становится ключевой — иначе мы рискуем получить экономически необоснованные тарифы, что в такой социально значимой сфере, как ОСАГО, совершенно неприемлемо. Также ЦБ должен будет следить, чтобы страховщики направляли на выплаты не менее 80% от собранных страховых премий — как это указано в законе об ОСАГО. Данное требование и сейчас не всегда выполняется, а уж при более свободном ценообразовании риски его нарушения страховщиками заметно возрастают. 

Итак, логика реформы предполагает, что каждый водитель будет платить «актуарно-справедливую» цену страхового полиса и, соответственно, прекратится имеющее место в настоящее время субсидирование одних категорий автовладельцев за счёт других. В частности, предлагается отменить территориальный коэффициент и коэффициент мощности. 

С отменой территориального коэффициента в принципе можно согласиться, хотя определённые подводные камни есть и здесь. А вот отмена коэффициента мощности однозначно приведёт к негативным последствиям. Статистика показывает, что от мощности автомобиля аварийность практически не зависит, поэтому «актуарно-справедливая» цена полиса по логике реформы ОСАГО также не должна зависеть от мощности. Таким образом, в результате реформы владельцы машин с большой мощностью станут платить меньше, а владельцы маломощных машин — больше. 

Суть дела наглядно иллюстрирует следующий отрывок из пояснительной записки к законопроекту о тарифах ОСАГО: 

«Для отдельных страхователей расчётная справедливая стоимость договора страхования может значительно отличаться от допустимого диапазона стоимости полиса, например: 

для жителя Перми, возрастом 50 лет и стажем 15 лет, управляющего Toyota Corolla (122 л.с.), справедливая цена составляет 2345 руб., при этом в действующей тарификации допустимый диапазон стоимости полиса лежит в пределах от 7381 руб. до 13284 руб.; 

для жителя Армавира, возрастом 41 год и стажем 6 лет, управляющего ВАЗ-2106 (64 л.с.), справедливая цена составляет 10642 руб., при этом в действующей тарификации допустимый диапазон стоимости полиса лежит в пределах от 3163 руб. до 5693 руб.». 

Вполне вероятно, что «актуарно-справедливая» цена полиса ОСАГО для владельца «Жигулей» действительно такая высокая: ведь это очень старая машина (ВАЗ-2106 снята с производства в 2006 году), и в ней нет многих технических нововведений, облегчающих вождение в сложных условиях и тем самым уменьшающих аварийность. Но давайте представим себе этого владельца пятнадцатилетних «Жигулей» с мотором мощностью 64 лошадиные силы. Если у человека хватило денег только на такую машину, то 10 тысяч рублей в год за ОСАГО для него заведомо неподъёмная сумма. А если этот человек живёт в сельской местности, то наличие машины для него — абсолютная необходимость, так как общественный транспорт в таких местах практически отсутствует. Таким образом, новый принцип тарификации ОСАГО ставит такого человека в совершенно безвыходное положение. 

Поэтому в случае коэффициента мощности следует отступить от чисто актуарного принципа индивидуализации тарифа. Наличие коэффициента мощности позволяет хоть как-то поддержать таких малоимущих водителей за счёт более обеспеченных автовладельцев, ведь между мощностью автомобиля и его ценой (и, соответственно, благосостоянием его владельца) есть очень чёткая корреляция.

То есть надо сохранить коэффициент мощности не потому, что от мощности автомобиля зависит аварийность (она практически не зависит), а потому, что это есть механизм субсидирования стоимости полиса для малообеспеченных граждан за счёт более обеспеченных, который позволяет многим социально незащищённым гражданам, особенно на селе, иметь хоть какой-то личный автотранспорт.

Комментарий редакции: Практика показывает, что взятие буржуазной властью даже здравой на первой взгляд идеи в конечном итоге выходит боком для народа. Казалось бы, вводят дифференцированные страховые тарифы. Соответственно, к каждому человеку, к каждой социальной группе применяется индивидуальный подход. Но не всё так просто здесь. Механизм реализации данной идеи (да и особенность системы ОСАГО вообще) носит, мягко говоря, непродуманный характер. В результате на плечи малоимущих водителей ложится дополнительная ценовая нагрузка. И происходит это на фоне непрерывного роста цен и тарифов, коммерциализации всего и вся. Но это всё является неотъемлемыми чертами буржуазии, стремящейся перекладывать бремя на плечи простого народа. А чтобы скрыть смысл своих действий и заодно усыпить трудящихся, придумывают законы, которые носят внешне привлекательный характер. Однако если внимательно ознакомится с их положениями, то можно увидеть подвох.

Подписывайтесь на нашего Telegram-бота, если хотите помогать в агитации за КПРФ и получать актуальную информацию. Для этого достаточно иметь Telegram на любом устройстве, пройти по ссылке @mskkprfBot и нажать кнопку Start. Подробная инструкция.